医疗险、意外险、分红险、重疾险、养老险，感觉都不错，可是到底该买哪一个。专家提醒大家，保险就像个金字塔，先把塔底的基础保障打好，再做塔尖的高端保障。

　　把金字塔的根基打牢

　　首先要明确，买保险买的是保障。目前的社保和商业保险中的意外险能为大家提供最为基础的保障，应最先考虑。

　　“保险就像一个金字塔，最下面的那层就是保障，它解决的是人们最基本的需求，也可以说成是解决"温饱"的险种，只有把这层做结实了，才可能往上面搭建。”河南大童保险代理公司总经理胡瑜浩这样形容保险。

　　目前在单位、社区都可以办理社保，农村现在也有新农合医疗保险，费用较低，普通家庭都可以买。但仅有社保肯定是不够的，需要再买商业保险作为补充。如意外险，它是必须要有的，因为人在社会生活中，发生意外的几率最高，一旦出事，将给个人和家庭带来巨大的不便。目前，各家保险公司都有此类险种，基本保额在10万元，费用平均在200元以内。

　　经常出差的人应该选择长期意外险。因为选择一年期的或者更长期的意外保险总比每次出门前投保航意险、旅行险来得方便，价格也更加实惠。

　　保险的本质就是保平安

　　在金字塔的中间层就是抗压层。“保障类的险种都是为了帮我们把风险降到最低，防患于未然。”胡瑜浩谈道。这里面包含医疗险、健康险、重大疾病险。需要注意的是，有些险种是作为附加险出现，必须要搭配主险才行。所以选择时，要在最有限的条件内，办最需要的事情。

　　一般来说，买保险遵循一个“双十原则”，即每年所缴的保费总额不要超出年收入的10%，而保额需求最好能超出年收入的十倍。同时，还要记住一些购买原则，先保大人，后保孩子；先做基本，随后完善；先近后远等。越早买越好，因为在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。

　　关爱也要看能力的大小

　　保险金字塔再往上，是以理财为基础的险种。以养老金、子女教育金、分红险为代表的险种是这层金字塔的中坚力量，这也是目前很多保险公司主推的产品。

　　这些险种费用较高，能让你在保障的基础上有更多的收益。同时，它们的设计理念都来自于你对老人、孩子的责任感与使命感，也是最能让大家认同的保险。可惜的是，很多人没有打好保障基础就先考虑这些，买后又觉得不值。每个人都想尽责爱家，但是能力的大小，并不表示你的责任或爱就可大可小。买保险是爱的一种方式，但不是全部。如果你有能力，金字塔的基础已经打牢，那么中间这层，可以考虑，组合搭配保障类险种。

　　保险也是投资的工具

　　金字塔的顶端是投资类的险种，如万能险、投资连结险。因为这类险种跟资本市场挂钩，你的收益并不能得到保证，只有看保险公司的投资运作能力。

　　另外，由于保险的避税作用，也让不少有钱人得以运用，在这儿不做陈述，一般这类险种都会被专业理财师打包在为高端客户量身定做的财务规划中。

　　在这儿也提醒投保人，收到保单后，如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。但是一旦超出犹豫期，退保请慎重。